5 ngân hàng hàng đầu ở Pakistan năm 2022

Việc tin vào lời hứa của đối tác Pakistan và không yêu cầu mở L/C như theo thông lệ thương mại quốc tế đang khiến một doanh nghiệp Việt Nam có nguy cơ mất trắng gần 140.000 USD.

Thương vụ Việt Nam tại Pakistan cho biết, đang tiếp nhận xử lý việc một doanh nghiệp Việt Nam đang trong cảnh ‘dở khóc, dở cười’ và có nguy cơ trắng tay do không tuân thủ các quy định về thương mại quốc tế sau khi ký hợp đồng xuất khẩu 5 container chè trị giá hơn 138 nghìn USD (tương đương hơn 3 tỷ đồng) cho một doanh nghiệp ở Pakistan.

Theo Thương vụ Việt Nam tại Pakistan, ngày 15/12/2020, một doanh nghiệp của Việt Nam đã ký hợp đồng xuất khẩu chè sang Pakistan với công ty REHMAN INTERNATIONAL (Pakistan). Cụ thể, từ ngày 7/1-5/2/2021, doanh nghiệp Việt Nam đã giao 5 container chè đến cảng Karachi (Pakistan) với tổng trị giá 138.289,5 USD.

Sau khi hàng đến cảng Karachi ông Ibad Ur Rehman, Giám đốc công ty REHMAN INTERNATIONAL đã nhiều lần hứa hẹn với doanh nghiệp này nhưng vẫn không thanh toán. Nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là doanh nghiệp Việt Nam đã không tuân thủ các điều kiện buôn bán quốc tế, không yêu cầu khách mở L/C hoặt đặt cọc để đảm bảo thực hiện hợp đồng và xử lý tình huống khách vi phạm hợp đồng.

Sau rất nhiều lần bị thất hứa, đến ngày 3/7/2021 doanh nghiệp mới gửi thư cầu cứu đến Đại sứ quán Việt Nam tại Pakistan. Ngày 5/7 Đại sứ quán Việt Nam tại Pakistan, Bộ phận Thương vụ đã làm việc ngay với lãnh đạo Hải quan cảng Karachi thông báo sự việc và yêu cầu xử lý theo quy định của pháp luật Pakistan để ngăn chặn các hành vi gây thiệt hại đến quyền lợi của doanh nghiệp xuất khẩu Việt Nam, đồng thời nhờ đối tác của Thương vụ hỗ trợ, gây sức ép buộc ông Ibad Ur Rehman thực hiện việc thanh toán. Thương vụ cũng đồng thời tư vấn cho doanh nghiệp chuẩn bị phương án bán 5 container chè cho khách hàng khác và giới thiệu đối tác để công ty Việt Nam đàm phán bán chè.

Tuy nhiên doanh nghiệp Việt Nam vẫn tiếp tục tin lời hứa thanh toán của phía công ty đối tác, không tích cực tìm cách khác xử lý vụ việc. Hậu quả là tính đến hết tháng 8/2021 các chi phí phát sinh do việc hàng bị tồn đọng tại cảng Karachi đã lên tới hơn 100.000 USD, gần tương đương với trị giá của toàn bộ lô hàng”.

Đến thời điểm này, mặc dù Thương vụ hết sức cố gắng làm việc với tất cả các đối tác để tìm người mua 5 container chè nhưng hầu hết các đối tác đều từ chối vì số lượng hàng này đã nằm ở cảng quá lâu. Hải quan Pakistan cũng đã đưa 4 container vào danh sách bán đấu giá. Vì vậy các đối tác lo ngại mua lô hàng sẽ phải làm thủ tục rất phức tạp, phát sinh nhiều loại thuế và chi phí và nhiều vấn đề phức tạp khác từ người mua ban đầu”, Thương vụ Việt Nam tại Pakistan cho hay.

Trước tình hình đó, Thương vụ đã khẩn cấp đề nghị doanh nghiệp xem xét lập hồ sơ trình báo vụ việc cho cơ quan công an Việt Nam. Trên cơ sở đó, kiến nghị Cục Quản lý Xuất nhập cảnh Việt Nam xem xét thực hiện việc cấm xuất cảnh và hạn chế đi lại đối với ông Khalil Ur Rehman là cộng sự, anh ruột của ông Ibad Ur Rehman đang ở Việt Nam và báo cáo Đại sứ quán Việt Nam tại Pakistan kiến nghị đưa ông Ibad Ur Rehman vào danh sách công dân Pakistan đang có tranh chấp với doanh nghiệp Việt Nam.

Cũng theo Thương vụ Việt Nam tại Pakistan, tất cả các đối tác Pakistan đều khuyên làm thủ tục tái xuất ngay lô hàng này trở lại Việt Nam để hạn chế thiệt hại phát sinh thêm. Tuy nhiên doanh nghiệp Việt Nam lại liên hệ với một tổ chức có tên là Hội Doanh nghiệp vừa và nhỏ Quốc tế đề nghị hỗ trợ, mong muốn tổ chức này ứng toàn bộ chi phí giải cứu lô hàng, sau đó công ty sẽ hoàn trả từ tiền bán lô hàng. Ngược lại, tổ chức nói trên yêu cầu công ty làm mọi thủ tục và chịu mọi chi phí giải cứu lô hàng, sau đó tổ chức này mới tiến hành kiểm tra chất lượng và đàm phán mua hàng. Vụ việc lại lâm vào bế tắc.

Theo tính toán sơ bộ của một đại lý hải quan tại Karachi, nếu để lô hàng tại cảng Karachi đến ngày 15/9/2021, chi phí phát sinh sẽ lên đến khoảng 140.000 USD và doanh nghiệp đứng trước nguy cơ thiệt hại toàn bộ lô hàng. Ngoài ra công ty còn có thể bị 2 hãng tầu OOCL và WANHAI khởi kiện đòi bồi thường thiệt hại gây ra cho 2 hãng tàu.

Phòng ngừa rủi ro bằng cách tìm hiểu thông tin DN qua các báo cáo thông tin của CRIF D&B – một trong những công ty hàng đầu về cung cấp dữ liệu thương mại, phân tích chuyên sâu và xếp hạng mức độ tín nhiệm doanh nghiệp tại Việt Nam.

CRIF D&B sở hữu 300 triệu dữ liệu DN trên toàn thế giới; bao phủ trên 222 quốc gia với 99 ngôn ngữ báo cáo.

Tính đến tháng 4/2021, CRIF D&B có hơn 1 triệu dữ liệu DN Việt Nam đang hoạt động, hơn 500 ngàn dữ liệu DN có thông tin BCTC2019 và hơn 520 ngàn dữ liệu DN có thông tin cổ đông.

Để tránh gặp phải những trường hợp rủi ro như trên, DN có thể tìm hiểu trước thông tin của đối tác qua báo cáo thông tin Doanh nghiệp (BIR) với những nội dung được cung cấp về:

• Thông tin chi tiết về đăng ký doanh nghiệp
• Giám đốc doanh nghiệp, cổ đông và các công ty liên quan
• Hành vi thanh toán
• Hoạt động kinh doanh
• Báo cáo tài chính
• Kiện tụng, tranh chấp (nếu có)
• Đánh giá rủi ro D&B

Nguồn: https://cafef.vn/ban-5-container-che-doanh-nghiep-viet-co-nguy-co-mat-trang-140000-usd-20210906193322124.chn?fbclid=IwAR3crPxYcZabCAE6ti-ocV8CFI2et2CUK6Rp4Mxqdx0yuYyY1pncZwOzA8c

Liên hệ với CRIF D&B Việt Nam để được tư vấn:

• Địa chỉ: Tầng 15, Tòa nhà Minh Long, số 17 Bà Huyện Thanh Quan, Phường Võ Thị Sáu, quận 3, TP.HCM, Việt Nam.

• Hotline: 02839117288

• Email: 

• Website: https://dnbvietnam.com

Không gì có thể chuẩn bị cho bạn cho những điều không thể tránh khỏi.

Trong hầu hết sáu thập kỷ qua, ngân hàng ở Pakistan đã bị chi phối bởi cùng năm ngân hàng: Ngân hàng Habib, Ngân hàng Quốc gia, Ngân hàng United, Ngân hàng MCB và Ngân hàng Đồng minh. Đã có một số phong trào theo thứ tự của các ngân hàng giữa họ - về mặt tiền gửi, Ngân hàng Quốc gia lớn hơn Ngân hàng Habib từ năm 1974 đến 2012 - nhưng danh sách đó vẫn giữ nguyên. Vâng, ngân hàng Alfalah đã phá vỡ một thời gian ngắn trong khoảng thời gian từ năm 2005 đến 2009, nhưng nó đã sớm giảm về thị phần một lần nữa.

Ngành công nghiệp đề cập đến họ là ngân hàng năm lớn. Họ nghĩ mình là ngân hàng năm lớn. Bởi vì họ là những ngân hàng năm lớn, và sự thống trị của họ đã không bị nghi ngờ nghiêm trọng.are the Big Five Banks, and their dominance has not seriously been questioned.

Cho đến bây giờ. & Nbsp;

Không có gì có thể kéo dài mãi mãi, và hoàn toàn không có gì được phong chức rằng năm người này phải là ngân hàng lớn nhất trong cả nước, và các đối thủ cạnh tranh thị trường trung bình của họ chắc chắn cũng không xem cấu trúc của thị trường theo cách đó. Nhưng có hai ngân hàng nói riêng - Ngân hàng Meezan và Ngân hàng Al Habib - đang tìm cách nâng cao nghiêm túc trật tự được thiết lập ở đầu hệ thống ngân hàng Pakistan.

Cả hai ngân hàng đều có lịch sử rất khác nhau và có các chiến lược rất khác nhau để tăng trưởng. Ngân hàng Meezan là một ngân hàng Hồi giáo thuần túy và trong khi Ngân hàng Al Habib có một bộ phận Ngân hàng Hồi giáo, thì nó chiếm tỷ lệ tương đối nhỏ trong hoạt động kinh doanh của mình, với phần lớn sự tăng trưởng của Ngân hàng Al Habib, đến từ ngân hàng thông thường.very different histories, and have very different strategies for growth. Meezan Bank is a pure-play Islamic bank and while Bank AL Habib does have an Islamic banking division, it accounts for a relatively small percentage of its business, with the bulk of Bank AL Habib’s growth coming from conventional banking.

Bài viết tiếp tục sau quảng cáo này

Nói cách khác, cả hai ngân hàng đã vượt qua ngưỡng của câu lạc bộ độc quyền nhất của Ngân hàng Pakistan bằng cách đi theo những con đường khác nhau để trả lời một câu hỏi trong tâm trí của mỗi CEO của Ngân hàng Pakistan trong thập kỷ qua: quan trọng như thế nào là theo đạo Hồi đối với lĩnh vực này Tương lai? Một cái nhìn về quỹ đạo tăng trưởng của hai ngân hàng này có thể cung cấp một số manh mối và ngân hàng nào có triển vọng tốt hơn có thể giúp xác định câu trả lời cho câu hỏi đó.

Để giúp trả lời câu hỏi đó, lợi nhuận đã lao sâu vào lịch sử tương ứng của hai ngân hàng này - và báo cáo tài chính của họ. Chúng tôi đã tìm kiếm bình luận từ các nhóm quản lý của họ, nhưng không thể nhận được phản hồi kịp thời để xuất bản. Nếu chúng tôi nhận được phản hồi sau khi xuất bản, chúng tôi sẽ cập nhật phiên bản web của câu chuyện này cho phù hợp.Profit dove deep into the respective histories of these two banks – and their financial statements. We sought comment from their management teams, but were not able to get a response in time for publication. Should we receive a response after publication, we will update the web version of this story accordingly.

Nhưng điều này rất chắc chắn: Vào giữa năm 2021, danh sách các ngân hàng lớn nhất ở Pakistan sẽ rất khác so với trong sáu thập kỷ qua. Và với điều đó sẽ thay đổi cả bản chất và sự đa dạng của các dịch vụ tài chính dành cho các cá nhân và doanh nghiệp Pakistan.

& nbsp; hai ngân hàng, hai lịch sửTwo banks, two histories

Trong hai ngân hàng, Ngân hàng Al Habib có lịch sử dài hơn, và không chỉ là của pháp nhân. Gia đình Habib có thể là gia đình kinh doanh Hồi giáo lâu đời nhất ở Nam Á vẫn còn kinh doanh. Thật vậy, họ bắt đầu kinh doanh vào năm 1841, 27 năm trước khi Jamsetji Tata bắt đầu Nhà máy Hoàng hậu ở Nagpur trở thành nền tảng của nhóm Tata.

Nhóm này được đặt theo tên của Habib Esmail, tộc trưởng nổi tiếng nhất của gia đình, người đã tham gia vào công việc kinh doanh của người thân vào năm 1891. Hai con trai của Habib - Mahomedali Habib và Dawood Habib - đã tạo ra Ngân hàng Habib ở Bombay vào năm 1941, bắt đầu gia đình vào ngân hàng, Ngành công nghiệp hiện đã trở thành cốt lõi của sự nắm giữ và sự giàu có của gia đình, và các tổ chức mà họ đã thành lập đã trở thành nền tảng của hệ thống tài chính Pakistan.

Năm 1947, Habibs cho thấy giá trị của việc có một đế chế tài chính cho chính phủ Pakistan. Ở phân vùng, khi một cuộc tranh chấp nảy sinh về số tiền tài sản của Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI) sẽ ở lại với RBI và bao nhiêu sẽ đi đến Ngân hàng Nhà nước mới được tạo ra Nó cho Muhammad Ali Jinnah, người sáng lập của đất nước và Toàn quyền sắp tới. Jinnah đã viết bằng 80 triệu rupee.

Tuy nhiên, bất chấp sự đóng góp đó cho sự ổn định tài chính sớm của Pakistan, gia đình Habib thấy mình phải chịu sự thúc đẩy quốc hữu hóa của Thủ tướng Zulfikar Ali Bhutto. Vào ngày 31 tháng 12 năm 1973, các thành viên của gia đình Habib đã buộc phải rời khỏi văn phòng của Habib Bank Plaza ở Karachi - sau đó là tòa nhà cao nhất của đất nước - và buộc phải kiểm soát ngân hàng gia đình họ tạo ra cho chính phủ Pakistan. Chính phủ Pakistan mà họ đã bảo lãnh khi cần họ nhất.

Đó sẽ là lần cuối cùng gia đình điều hành ngân hàng đó.

Nhưng khi Chính phủ Pakistan-dưới quyền của Bộ trưởng Thủ tướng Nawaz Sharif-tuyên bố vào năm 1991 rằng họ sẽ cho phép các thực thể khu vực tư nhân một lần nữa xin giấy phép ngân hàng, trong số những người đầu tiên không phải là một mà là hai chi nhánh của gia đình Habib. Ngân hàng Al Habib được tạo ra cùng năm đó (chi nhánh khác của gia đình đã tạo ra Ngân hàng Metropolitan vào năm 1992, sau đó trở thành Ngân hàng Habib Metropolitan.)

Với nguồn gốc của gia đình trong giao dịch, ngân hàng Al Habib có chỗ đứng mạnh mẽ trong giao dịch tài chính, nhưng họ đã mở rộng dấu chân của họ đối với tài chính vốn lưu động và thậm chí tài chính dài hạn cho các doanh nghiệp sản xuất. Ngân hàng hiện có một trong những bộ khách hàng đa dạng nhất trong ngành ngân hàng. Thú vị hơn, ngân hàng vẫn chủ yếu cam kết với ngân hàng thông thường tại thời điểm các ngân hàng khác đã tìm cách chuyển sang ngân hàng Hồi giáo. Ngân hàng Al Habib có một bộ phận ngân hàng Hồi giáo lớn và phát triển nhanh chóng, nhưng phần lớn sự tăng trưởng của nó đã đến từ hoạt động kinh doanh thông thường của nó.

Lịch sử Meezan Bank, mới hơn rất nhiều. Ban đầu, nó bắt đầu vào năm 1997 với tư cách là Ngân hàng Đầu tư Al-Meezan, một ngân hàng đầu tư Hồi giáo, vì Ngân hàng Nhà nước Pakistan từng có các chính sách giống như RBI, ban đầu gây khó khăn cho các ngân hàng Hồi giáo tồn tại như các tổ chức nhận tiền gửi từ khách hàng bán lẻ. Ngân hàng được tạo ra bởi Irfan Siddiqui, CEO đầu tiên của nó, người đã tăng tài chính cho việc tạo ra ngân hàng từ các nhà đầu tư ở các quốc gia Ả Rập vùng Vịnh. Siddiqui lúc đó là tổng giám đốc của Công ty Đầu tư Pak-Kuwait.

Vào năm 2001, Siddiqui đã chuyển sự chú ý toàn thời gian của mình để quản lý Ngân hàng Meezan và tìm cách chuyển đổi nó thành một ngân hàng tiền gửi bán lẻ, đầy đủ, Ngân hàng Hồi giáo sau khi Ngân hàng Nhà nước thay đổi các quy tắc để cho phép tạo ra các thực thể đó. Và trong hình thức ngân hàng thực sự của Pakistan, họ đã tìm cách củng cố uy tín của thực thể mới bằng cách mua các hoạt động của một ngân hàng nước ngoài đang tìm cách thoát khỏi thị trường, trong trường hợp này, các chi nhánh của Pakistan của Societe-Generale có trụ sở tại Paris.

Trong vài năm đầu hoạt động (năm đầu tiên của ngân hàng là năm 2002), Meezan Bank đã có một thời gian khó khăn để các tập đoàn lớn của Pakistan, coi trọng đối thủ cạnh tranh. Tất cả đều có mối quan hệ với các ngân hàng địa phương hiện tại hoặc với một số ngân hàng đa quốc gia. Một ngân hàng Hồi giáo không phải là thứ họ dễ hiểu, đặc biệt là khi Meezan Bank nói với họ rằng các khoản vay của họ sẽ có mức độ xem xét kỹ lưỡng hơn so với các đồng nghiệp thông thường.

Vì vậy, Ngân hàng Meezan-không gặp khó khăn gì trong việc thu hút tiền gửi từ dân số Hồi giáo có đầu óc tôn giáo của Pakistan-bắt đầu cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, một số người trước đây có thể tránh được các ngân hàng hoàn toàn vì họ thuộc sở hữu của những người tôn giáo không muốn chia tay Trong hệ thống ngân hàng thông thường.

Lưu ý sự khác biệt trong khách hàng mà Meezan và Bank Al Habib đã có: Meezan dựa vào các doanh nghiệp nhỏ hơn mà trước đây có thể tránh được việc vay hoàn toàn. Ngân hàng Al Habib đã có thể dựa vào tên thương hiệu Habib, điều này sẽ giúp việc thu hút doanh nghiệp dễ dàng hơn từ một số công ty có thể là khách hàng của Ngân hàng Habib. Ngân hàng Meezan đã phải phát triển cơ sở khách hàng của mình từ đầu, trong khi Ngân hàng Al Habib có phần khởi đầu.

Cả hai công ty-tuy nhiên-có bảng cân đối số nhỏ hơn đáng kể so với các ngân hàng Big Five và do đó phải dựa vào mối quan hệ cho vay với các công ty cỡ trung hơn là các tập đoàn đa quốc gia lớn hoặc các công ty địa phương lớn hơn, ít nhất là ban đầu.

& nbsp; Hồi giáo vs thông thường: sự khác biệt trong các lựa chọnIslamic vs Conventional: a difference in options

Vì vậy, kết quả của chiến lược đó là gì. Về tăng trưởng tiền gửi, hầu như không có cuộc thi nào: Ngân hàng Meezan đã phát triển nhanh hơn rất nhiều so với Ngân hàng Al Habib trong hầu hết các giai đoạn mà chúng tôi đã kiểm tra kể từ năm 2001, khi ngân hàng lần đầu tiên nhận được giấy phép và ra đời. Thật vậy, trong khoảng thời gian 19 năm đó, Meezan Bank đã phát triển tiền gửi nhanh hơn ngân hàng Al Habib trong 17 năm đó, với Ngân hàng Al Habib vượt xa các đối thủ Hồi giáo của mình chỉ trong hai năm trong hai thập kỷ.

Các con số tự nói lên: Kể từ năm 2001, cơ sở tiền gửi của Meezan Bank đã tăng với tỷ lệ trung bình 37,7% mỗi năm, trong khi tiền gửi của Ngân hàng Al Habib đã tăng ở mức 22,1% trong cùng kỳ. Ngành công nghiệp toàn bộ tăng trưởng trung bình 14,8% mỗi năm trong thời gian đó.

Bây giờ, người ta có thể tranh luận: Chà, tất nhiên các số tăng trưởng của Ngân hàng Meezan có vẻ tốt: họ đã bắt đầu từ một cơ sở thấp hơn. Vì vậy, đây không chỉ là một hiệu ứng cơ sở thấp hiển thị trong các số tăng trưởng? Vâng, nhưng cũng không.

Đúng là Ngân hàng Meezan có tiền gửi chỉ 3 tỷ rupee vào ngày 31 tháng 12 năm 2001 trong khi Ngân hàng Al Habib có gần 25 tỷ rupee. Tuy nhiên, Ngân hàng Meezan không chỉ phát triển nhanh hơn Ngân hàng Al Habib, mà giờ đây còn lớn hơn ngay cả về mặt tuyệt đối. Kể từ ngày 30 tháng 6 năm 2020, giai đoạn mới nhất mà cả hai ngân hàng có báo cáo tài chính có sẵn, Meezan Bank có tiền gửi 1.045 tỷ rupee cho ngân hàng Al Habib, 1.042 tỷ rupee. Meezan đã vượt qua Ngân hàng Al Habib với tư cách là ngân hàng lớn thứ sáu ở Pakistan bằng tiền gửi vào năm 2019.

Và những tốc độ tăng trưởng cao hơn được phản ánh ngay cả trong các khoảng thời gian gần đây, khi cả hai ngân hàng đều có bảng cân đối kế toán lớn. Trong năm năm qua, ví dụ, tiền gửi của Meezan đã tăng trung bình 19,6% mỗi năm so với 15,1% mỗi năm đối với ngân hàng Al Habib và 12% mỗi năm cho toàn bộ ngành.

Thật vậy, trong các cuộc phỏng vấn trước đây với người ghi chép này, quản lý của Meezan Bank, hoàn toàn có thể là những người duy nhất chưa từng bày tỏ bất kỳ mối quan tâm nào về cách phát triển tiền gửi của họ. Trở thành ngân hàng Hồi giáo thuần túy lâu đời nhất ở một quốc gia chứa đầy những người Hồi giáo tôn giáo có những lợi thế của nó: Meezan có thể chỉ cần thiết lập một chi nhánh ở bất cứ đâu và xem các khoản tiền gửi chỉ tự động chảy.

Để so sánh, Ngân hàng Al Habib đã phải làm việc chăm chỉ hơn rất nhiều để tăng cơ sở tiền gửi của mình, đặc biệt là khi nó cạnh tranh với tất cả các ngân hàng thông thường khác trong nước. Mặc dù ngân hàng có thị phần lớn ở thành phố Karachi, vốn tài chính của đất nước, nhưng nó đã phải đối mặt với một môi trường cạnh tranh hơn khi mở rộng dấu ấn kinh doanh ở phần còn lại của đất nước (mặc dù nó đã thành công hơn đáng kể so với ngân hàng có tên Habib: Ngân hàng Habib Metropolitan).

Đối với Meezan, thách thức cốt lõi đã triển khai tiền gửi, nó rất dễ dàng tăng thành cơ hội cho vay có lợi nhuận, một nhiệm vụ gây khó khăn hơn đáng kể bởi thực tế là chính phủ của Pakistan đưa ra rất ít trái phiếu Hồi giáo. Hầu hết các ngân hàng khác có thể tăng tiền gửi và cày tiền đó một cách lười biếng vào trái phiếu chính phủ. Trong khi Meezan có thể làm điều đó ở một mức độ nào đó, nhưng sự yêu thích của các lựa chọn trái phiếu của chính phủ Hồi giáo có nghĩa là nó phải sáng tạo hơn đối với các hoạt động cho vay của nó.

Do đó, Meezan đã đổi mới liên quan đến việc cho vay của người tiêu dùng theo cách mà hầu hết các ngân hàng khác tránh. Các lựa chọn mượn đạo Hồi là thứ mà nhiều người tiêu dùng có đầu óc tôn giáo coi trọng và Meezan đã có thể tạo ra một số lựa chọn cho những khách hàng đó. Các chủ ngân hàng Meezan, thực hiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng thông thường phổ biến ở các thị trường phát triển nhưng ít phổ biến hơn ở Pakistan: thế chấp, cho vay ô tô và thậm chí là thẻ tín dụng Hồi giáo.

Nhưng Meezan cũng đã đưa bộ phận cho vay tiêu dùng của họ tiến thêm một bước, giới thiệu cho vay mua thiết bị trực tiếp. Ngân hàng là người đầu tiên ở Pakistan bắt đầu cung cấp các khoản vay để mua máy tính xách tay, và bộ phận tài chính tiêu dùng của nó vẫn là một trong những bộ phận lớn nhất trong cả nước.

Trong khi đó, Ngân hàng Al Habib có thể đầu tư một phần đáng kể tiền gửi vào trái phiếu của chính phủ, và do đó không phải đối mặt với nhu cầu đặc biệt cấp tính để đổi mới về phía cho vay của mình. Thật vậy, Ngân hàng Al Habib tự hào là lỗi thời về các hoạt động cho vay của nó. Ví dụ, nó không thích quảng cáo thẻ tín dụng của mình và chỉ giới thiệu sản phẩm rất miễn cưỡng, ban đầu cung cấp nó bằng lời mời cho các khách hàng lâu đời nhất.

Ngân hàng Al Habib thích cung cấp loại khoản vay đã tồn tại trong nhiều thế kỷ: cho vay cho nhu cầu vốn lưu động, hoặc tài chính thương mại, thường là tài sản thế chấp và thường là rủi ro rất thấp. Và, tất nhiên, họ - giống như mọi ngân hàng thông thường khác ở Pakistan - tình yêu cho vay đối với chính phủ dưới hình thức đầu tư vào trái phiếu chính phủ.

Sự khác biệt trong các tùy chọn có thể nhìn thấy trong sách cho vay của họ. Ngân hàng Meezan chỉ có thể triển khai khoảng 30% tổng số sổ cho vay của mình vào trái phiếu chính phủ Hồi giáo, trong khi Ngân hàng Al Habib đặt khoảng 53% cho vay vào trái phiếu chính phủ. Trong khi đó, khoảng 7% tổng số cho vay của Meezan, là tài chính của người tiêu dùng, trong khi tài chính tiêu dùng của Ngân hàng Al Habib, chỉ là 2% tổng số cho vay.

& nbsp; cái nào sẽ giành chiến thắng?Which one will win out?

Vì vậy, bây giờ chúng ta hãy trở lại câu hỏi mà chúng tôi đã hỏi khi bắt đầu câu chuyện này: Ngân hàng nào có triển vọng tăng trưởng tốt hơn và ý nghĩa nào đối với tầm quan trọng tương đối của ngân hàng Hồi giáo đối với lĩnh vực dịch vụ tài chính Pakistan?

Nhìn bề ngoài, câu trả lời là hiển nhiên: Meezan đã phát triển nhanh hơn - và có lợi nhuận cao hơn nhiều - so với ngân hàng al Habib. Nhưng đào sâu hơn một chút, và người ta thấy rằng câu trả lời có thể hơi phức tạp hơn và ngân hàng al Habib không thể bị loại trừ như một đối thủ cạnh tranh cho một vị trí ở Pakistan Big Big Five Banks.

Về lợi nhuận, Meezan Bank dễ dàng là ngân hàng có lợi nhuận cao nhất trong cả nước: lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu - thước đo quan trọng nhất của lợi nhuận của ngân hàng - là cao nhất ở Pakistan, không có gì. Trong năm 2019, lợi nhuận của Meezan Bank trên vốn chủ sở hữu đạt 36,2%, cao hơn một số điểm phần trăm so với ngân hàng cao nhất tiếp theo: Ngân hàng Standard Chartered Pakistan, có lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu là 23,8% trong năm đó. Ngân hàng Al Habib là cao thứ ba ở mức 22,4% trong một năm khi toàn bộ ngành công nghiệp trung bình lợi nhuận 12,8% trên vốn chủ sở hữu.

Nói cách khác, Meezan không chỉ tận dụng tối đa tình huống xấu bằng cách cho vay đối với khu vực tư nhân - và cho người tiêu dùng - chỉ vì nó không thể mua trái phiếu chính phủ thông thường. Nó đang cho vay nhiều lợi nhuận hơn bất kỳ ngân hàng nào khác ở Pakistan, có nghĩa là nó không chỉ cho vay rủi ro tín dụng xấu. Nó thực sự giỏi trong việc tìm kiếm rủi ro tín dụng tốt và sau đó cho họ vay.more profitably than any other bank in Pakistan, meaning it is not just lending to bad credit risks. It is actually good at finding good credit risks and then lending to them.

Nhưng cả hai lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu và tăng trưởng tiền gửi là các chỉ số nhìn ngược. Họ nói với chúng tôi rằng Meezan đã là ngân hàng tốt hơn để đặt cược trong hai thập kỷ qua. Nó không nhất thiết là một yếu tố dự đoán tốt về những gì xảy ra trong hai thập kỷ tới.has been the better bank to bet on over the past two decades. It is not necessarily a good predictor of what happens over the next two decades.

Để kiểm tra điều đó, chúng ta sẽ cần đào sâu hơn vào các xu hướng để kiểm tra không chỉ tỷ lệ thay đổi, mà cả tỷ lệ thay đổi. Trong tính toán, khái niệm này được gọi là vi phân thứ hai [D2Y/DX2, đối với những người bạn đã học tính toán thông qua các phím tắt], và nó có thể là một công cụ hữu ích trong việc hiểu các xu hướng trong tương lai.2y/dx2, for those of you who learnt calculus via the shortcuts], and it can be a useful tool in understanding future trends.

Chìa khóa cho sự thành công của Meezan, là sự thống trị của ngành công nghiệp ngân hàng Hồi giáo, đây là phân khúc phát triển nhanh nhất của lĩnh vực ngân hàng rộng lớn hơn. Kể từ năm 2002, tiền gửi thông thường đã tăng ở mức trung bình chỉ 12,9% mỗi năm, trong khi tiền gửi ngân hàng Hồi giáo đã tăng ở mức trung bình 38,5% mỗi năm trong cùng thời gian đó.

Trong thập kỷ qua, mặc dù có sự gia nhập của hầu hết mọi ngân hàng thông thường vào ngành ngân hàng Hồi giáo, thị phần của Ngân hàng Meezan của Ngân hàng Hồi giáo vẫn duy trì từ 33% đến 36% trong bất kỳ năm nào. Vì vậy, để hiểu triển vọng tăng trưởng của Meezan, người ta cần hiểu ngành công nghiệp ngân hàng Hồi giáo có thể phát triển lớn như thế nào.

Trên mặt trận đó, sự khác biệt thứ hai trở nên quan trọng: bao nhiêu sự tăng trưởng mới trong tiền gửi đang bị bắt giữ bởi các ngân hàng Hồi giáo? Bao nhiêu phần trăm các khoản tiền gửi mới vào hệ thống ngân hàng Pakistan mỗi năm là Hồi giáo? Điều đó sẽ cho chúng ta một số ý tưởng về việc ngành này có thể phát triển lớn như thế nào.

Mặc dù ngân hàng Hồi giáo hiện chiếm 18% tổng số tiền gửi vào cuối năm 2019, theo dữ liệu từ Ngân hàng Nhà nước Pakistan và phân tích lợi nhuận về báo cáo tài chính của mỗi ngân hàng trong nước, nó chiếm khoảng 20% Tiền gửi mới từ năm 2002 đến 2019. Điều quan trọng nhất đối với ngành công nghiệp, tiền gửi ngân hàng Hồi giáo mới đạt khoảng 30-35% tổng số tiền gửi ròng mới của ngành và đã không tăng cao hơn kể từ đó.Profit’s analysis of the financial statements of every single bank in the country, it accounts for about 20% of net new deposits between 2002 and 2019. Crucially for the industry, net new Islamic banking deposits hit approximately 30-35% of total industry net new deposits, and have failed to go higher since then.

Điều đó dường như cho thấy rằng ngân hàng Hồi giáo có khả năng có giới hạn về sự tăng trưởng của nó: khoảng một phần ba số tiền gửi tại một thời điểm nào đó trong tương lai sẽ là tiền gửi ngân hàng Hồi giáo, nếu xu hướng hiện tại không thay đổi về mặt vật chất. Và đưa ra thị phần ổn định của Meezan, trong thị trường đó, điều đó ngụ ý thị phần Meezan, có mức trần khoảng 10% đến 12% tổng thị trường ngân hàng.

Ngân hàng Meezan hiện chiếm 6,1% tổng số tiền gửi của ngành ngân hàng, điều đó có nghĩa là nó có thể tiếp tục tăng trưởng đáng kể trong vài năm tới. Nhưng nếu thị phần 10-12% là trần nhà, điều đó sẽ đặt nó ở mức gần như thị phần giống như United Bank Ltd ngày nay. Nói cách khác, kịch bản trường hợp tốt nhất cho Ngân hàng Meezan là trở thành ngân hàng lớn thứ ba trong cả nước.

Ngược lại, bởi vì Ngân hàng Al Habib cung cấp cả các sản phẩm thông thường và Hồi giáo - và vẫn có thể phát triển nhanh hơn đáng kể so với Big Five - ngụ ý rằng không nhất thiết phải có mức trần trên thị phần của mình. Nó có một cuộc leo núi dài hơn một chút so với Meezan, nhưng không có khả năng đâm vào một bức tường sau đó trên đường.and Islamic products – and has still managed to grow significantly faster than the Big Five – that implies that there is not necessarily a ceiling on its market share. It has a slightly longer climb than Meezan, but it is unlikely to hit a wall later on down the road.

Cuối cùng, dường như không giới hạn bản thân đối với một nhóm khách hàng có thể là chiến lược chiến thắng trong cuộc đua trở thành một trong những ngân hàng lớn nhất ở Pakistan. & NBSP;

Ai là ngân hàng số 1 ở Pakistan?

Ngân hàng nào là ngân hàng tốt nhất ở Pakistan?

Ngân hàng nào tốt nhất ở Pakistan 2022?

Ngân hàng tư nhân nào tốt nhất ở Pakistan?