Đánh giá xu hướng tiêu dùng dịch vụ ngân hàng trong thời gian quả

Ông Hovorka Marek, Giám đốc Ngân hàng số Übank

Trong 2 năm qua, đại dịch COVID-19 đã làm thay đổi nhiều mặt của đời sống, ảnh hưởng đến việc quản lý thu nhập, chi tiêu, đầu tư của hầu hết người dân. Thói quen tiêu dùng của người dân vì thế cũng hướng nhiều đến việc tiết kiệm, hạn chế các chi tiêu không thực sự cần thiết.

Kết quả khảo sát tại 10 nước châu Á-Thái Bình Dương do Backbase thực hiện cho thấy, tỉ lệ người Việt cảm thấy thoải mái hoặc kiểm soát được tình trạng tài chính thấp nhất danh sách các nước được khảo sát. Cụ thể, chỉ có 28% được hỏi cho biết đang cảm thấy thoải mái về tình trạng tài chính cá nhân và 45% cảm thấy nằm trong tầm kiểm soát. Tỉ lệ người thừa nhận không biết cách quản trị tiền bạc của Việt Nam cao nhất trong 10 nước được khảo sát.

Chia sẻ về kinh nghiệm quản lý chi tiêu, chị Ngọc - một nhân viên văn phòng tại TPHCM cho biết, việc phân bổ thu nhập hàng tháng của chị sẽ theo nguyên tắc 40% cho nhu cầu thiết yếu, 30% cho các nhu cầu giải trí, học hành và 30% cho đầu tư và tiết kiệm.

"Dịch bệnh đã thay đổi thói quen tiêu dùng của tôi rất nhiều. Để tiết kiệm chi tiêu, tôi đã sử dụng các dịch vụ của ngân hàng số nhiều hơn nhờ vào các chương trình miễn phí giao dịch, hoàn tiền khi mua sắm, đi siêu thị, thanh toán hóa đơn… Bên cạnh đó, tôi thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng để có nhiều ưu đãi cũng như tìm kiếm các kênh đầu tư sinh lời an toàn, thuận tiện", chị Ngọc cho biết.

Nhanh chóng nắm bắt nhu cầu này, mới đây, ứng dụng ngân hàng số Übank by VPBank chính thức được ra mắt và trở thành ứng dụng ngân hàng số tiên phong trong việc cung cấp tất cả các sản phẩm dịch vụ ngân hàng (kể cả sản phẩm vay) thông qua một ứng dụng điện tử duy nhất với sứ mệnh "Bank less. Get more".

Với tài khoản thanh toán Üsuper và ứng dụng Übank, khách hàng không cần phải sử dụng quá nhiều ứng dụng ngân hàng, ứng dụng tiết kiệm, ứng dụng ví điện tử, ứng dụng vay nhanh cùng một lúc; nhưng vẫn có thể sinh lời, chi tiêu, nhận khoản vay, và quản lý tài chính dễ dàng.

Với tài khoản thanh toán Üsuper và ứng dụng Übank, khách hàng không cần phải sử dụng quá nhiều ứng dụng ngân hàng, ứng dụng tiết kiệm, ứng dụng ví điện tử, ứng dụng vay nhanh cùng một lúc

Cụ thể, Übank sẽ tự động phân bổ các khoản tiền chưa dùng đến của khách hàng thành các tài khoản tiền gửi có kỳ hạn 1 tháng với lãi suất sinh lời 3,6%/năm. Ứng dụng cũng sẽ tự động trích tiền từ các tài khoản tiền gửi này khi khách hàng có nhu cầu thực hiện giao dịch. Như vậy, khách hàng vừa có thể sinh lời trên toàn bộ số tiền nhàn rỗi, nhưng vẫn có thể linh hoạt sử dụng số dư trong tài khoản.

Bên cạnh đó, tài khoản Übank cũng còn có lợi ích khác giúp khách hàng tiết kiệm chi tiêu và thời gian như hoàn tiền 1% không giới hạn cho mọi giao dịch thanh toán qua thẻ ghi nợ Übank Mastercard, nhận gói bảo hiểm miễn phí với quyền lợi lên đến triệu đồng/năm khi trở thành khách hàng nhận lương qua tài khoản Übank, miễn phí các loại giao dịch.

Khi khách hàng có nhu cầu vay để trang trải cuộc sống, Übank có thể cung cấp vay mọi lúc mọi nơi với hạn mức vay gấp 10 lần lương, thủ tục vay đơn giản, nhận kết quả vay và giải ngân nhanh chóng. Đồng thời, khách hàng còn được nhận gói bảo hiểm tai nạn với giá trị lên đến 100 triệu đồng (áp dụng cho các rủi ro như tai nạn tử vong, bồi thường khi rút tiền tại ATM bị mất, và các rủi ro khác khi giao dịch,…).

Việc mở tài khoản nhận lương của Übank cũng đơn giản hơn với hộp thẻ không cá nhân hoá. Đây là hộp hướng dẫn mở tài khoản nhận lương đi kèm với một chiếc thẻ. Sau khi mở tài khoản thành công, khách hàng chỉ cần kết nối thẻ này vào tài khoản thì đã có thể thực hiện thanh toán ngay lập tức. So với các ngân hàng thông thường, khách hàng có thể phải đến chi nhánh để lấy thẻ sau 3-5 ngày và phải đợi tầm 24H để đổi mã PIN tại ATM.

Ông Marek Hovorka, Giám đốc Übank cho biết, đại dịch COVID-19 không chỉ gây ra những ảnh hưởng nghiêm trọng tới nền kinh tế, mà còn làm thay đổi xu hướng tiêu dùng của khách hàng. Điều này tạo ra sức ép lớn đòi hỏi các ngân hàng phải nhanh chóng thay đổi cách cung cấp các sản phẩm dịch vụ từ phương thức truyền thống sang phương thức số hoá. Chủ động chấp nhận thử thách, ứng dụng ngân hàng số Übank đã chính thức được ra mắt, mang sứ mệnh giải quyết mọi nhu cầu tài chính của khách hàng từ xa với quy trình tự động hoá và thủ tục đơn giản.

"Trong thời điểm hiện tại, khách hàng ngày càng thể hiện rõ mong muốn được sử dụng dịch vụ ngân hàng mà không cần đến chi nhánh, cung cấp tài liệu, hay ký bất kỳ văn bản nào. Và Übank đã tự hào phát triển ra các sản phẩm để phục vụ nhu cầu này một cách tốt nhất", ông Hovorka Marek nói.

Hải Yến

Ông có thể đánh giá tổng quan về quá trình phát triển ngân hàng số của Việt Nam thời gian gần đây?

Tôi cho rằng qua các khảo sát, nghiên cứu của chúng tôi thì hiện nay đang có hai xu hướng chính phát triển ngân hàng số tại Việt Nam. Thứ nhất, xu hướng của phần đông các ngân hàng đang thực hiện là sự phát triển tiếp theo của các kênh số mà chủ yếu là ứng dụng ngân hàng trên điện thoại di động.

Trước đại dịch Covid-19 thì các kênh số internet banking, monbile banking chỉ cung cấp một số dịch vụ giao dịch căn bản như chuyển khoản, thanh toán hoá đơn. Các dịch vụ khác như đăng ký mở tài khoản, hợp đồng vay hay giao dịch tiền mặt lớn phải được thực hiện tại quầy ở chi nhánh hoặc phòng giao dịch của ngân hàng.

Ông Phạm Quang Minh, Tổng giám đốc Mambu Việt Nam

Với chủ trương của Chính phủ đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt thì đã có sự điều chỉnh của luật phòng chống rửa tiền tháng 11/2019 và thông tư hướng dẫn thực hiện mở tài khoản trực tuyến của Ngân hàng Nhà nước tháng 12/2020 đã tạo điều kiện và khuyến khích các ngân hàng phát triển thế hệ tiếp theo của kênh mobile banking lên thành ngân hàng số.

Những trải nghiệm thuần số mới cho khách hàng trên suốt hành trình từ khi bắt đầu mở tài khoản tới thực hiện giao dịch và dịch vụ hỗ trợ, bên cạnh đó đại dịch đã làm thay đổi hành vi người sử dụng, cụ thể là các giao dịch thanh toán trực tuyến trên các nền tảng số mà không cần phải sử dụng tiền mặt hay thực hiện các giao dịch tại quầy.

Xu hướng thứ hai là sự ra đời của các ngân hàng thuần số được các ngân hàng truyền thống xây dựng tách riêng với thương hiệu mới, sản phẩm định vị mới và hướng tới tệp khách hàng mới để tạo ra sự tăng trưởng khách hàng và doanh thu mới. Ví dụ cụ thể của xu hướng này là TNEX của MSB, Timo hợp tác với Vietcapital Bank hay Cake với VPBank.

Với định vị thuần số và tận dụng tối đa ưu thế của công nghệ số đã giúp cho các ngân hàng thuần số thu hút được số lượng khách hàng lớn đặc biệt là phân khúc khách hàng trẻ tuổi. Các ngân hàng thuần số có tỷ lệ chi phí trên doanh thu tương đối thấp do đã loại bỏ các chi phí vận hành chi nhánh, bộ máy nhân sự kinh doanh cồng kềnh, chi phí vận hành công nghệ số thấp đã giúp nâng cao tính cạnh tranh trên toàn bộ hành trình khách hàng, tái đầu tư vào công nghệ để liên tục đổi mới sáng tạo đáp ứng sự thay đổi nhanh chóng của người dùng.

Đây là thay đổi đáng mừng, bởi ngân hàng số sẽ thay đổi cách sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân Việt Nam, tăng khả năng tiếp cận và cải thiện thêm dịch vụ của ngân hàng?

Theo một khảo sát mới nhất của chúng tôi tại Việt Nam thì có tới 70% người tiêu dùng đã sử dụng các dịch vụ ngân hàng số nhiều hơn trong 18 tháng qua và 54% lần đầu tiên sử dụng các dịch vụ ngân hàng số do tác động của đại dịch, điều này cho thấy người dùng đã có sự tin cậy cao vào dịch vụ ngân hàng số mà trước đó còn e ngại về sự an toàn của các giao dịch trên kênh số.

Lợi thế của ngân hàng số là dịch vụ sẵn sàng mọi lúc, mọi nơi và chi phí thấp

Với sự phát triển nhanh của ngân hàng số đã và tiếp tục tạo ra những trải nghiệm số nhanh chóng, thuận tiện, mọi lúc mọi nơi và đặc biệt thông qua việc áp dụng trí tuệ nhân tạo phân tích hành vi khách hàng, các ngân hàng sẽ tiến xa hơn trong việc cung cấp dịch vụ cá nhân hoá để giúp các khách hàng chi tiêu, tiết kiệm hiệu quả hơn hay đầu tư sinh lời cao, ít rủi ro…

Với lợi thế của ngân hàng số là dịch vụ sẵn sàng mọi lúc, mọi nơi và chi phí thấp đã thực sự cho phép các ngân hàng số mạnh dạn cung cấp dịch vụ hầu như miễn phí tới phân khúc khách hàng bình dân đã thực sự thúc đẩy và bước đầu tạo ra hiệu quả tài chính toàn diện không chỉ dừng lại là các dịch vụ căn bản như thanh toán hay tiết kiệm mà các dịch vụ tín dụng cũng đang trở nên phố biến hơn.

Qua đó, mọi thành phần trong xã hội sẽ được tiếp cận các dịch vụ tín dụng tiêu dùng thông qua việc áp dụng công nghệ phân tích dữ liệu lớn. Việc này còn giúp các ngân hàng số giảm thiểu rủi ro mà các ngân hàng truyền thống khó thực hiện hiệu quả được do chi phí vận hành lớn và thiếu công cụ quản lý rủi ro hiệu quả với phân khúc khách hàng bình dân.

Lựa chọn giải pháp cộng nghệ phù hợp sẽ mang lại thành công cho ngân hàng số, quan điểm của ông về vấn đề này thế nào?

Trước khi lựa chọn công nghệ thì các ngân hàng cần phải có một chiến lược số rõ ràng, áp dụng công nghệ số vào mô hình kinh doanh để tạo ra các năng lực kinh doanh mới khác biệt. Trong tương lai thì chiến lược kinh doanh sẽ là chiến lược số với ba khu vực chính phụ thuộc vào công nghệ là mô hình kinh doanh, các quy trình vận hành và hành trình trải nghiệm khách hàng (UX/UI).

Để xây dựng với một chiến lược số, thay vì hỏi “chiến lược số của chúng ta là gì?” theo tôi, thì nên bắt đầu với những câu hỏi như: Công nghệ số thay đổi lĩnh vực kinh doanh như thế nào? Làm thế nào công nghệ số có thể gia tăng giá trị hay thay đổi giá trị định vị tới lĩnh vực kinh doanh? Công nghệ số có giúp thay đổi đối tượng khách hàng mục tiêu? Làm thế nào để công nghệ số nâng cao năng lực để tạo ra sự khác biệt với đối thủ?

Tôi cũng xin nhắc lại, các công nghệ số nổi bật là điện toán đám mây, dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo, chuỗi khối và internet vạn vật. Và theo tôi thì công nghệ số phù hợp phải đáp ứng ba tiêu chí: Hỗ trợ đưa sản phẩm và dịch vụ ra thị trường, đổi mới sáng tạo nhanh với thời gian tính bằng tuần, dễ dàng sử dụng không đòi hỏi kỹ năng quá cao và chi phí thấp.

Xin cảm ơn ông!